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金融科技有效提升中小企業融資效率

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金融科技有效提升中小企業融資效率

發布日期:2019-01-22 作者: 點擊:

中小企業占我國企業總數的99%,是國民經濟的生力軍,內生性經濟增長的重要動力,也是經濟向高質量發展轉型過程中的核心推動力。可是,一直以來,中小企業發展長期面臨融資難融資貴問題,為此,高層召開了多次會議,研究了各種方法。


在此背景下,金融科技作為技術驅動的金融創新,在賦能實體經濟發展過程中,儼然已經成為解決當下中小企業發展難題的有效手段之一。

首先,金融科技架起傳統金融機構和中小企業信息連接的橋梁,助力破解信息不對稱。

從長期看,要徹底解決民營企業特別是中小企業融資難融資貴問題,需要認識其背后的深層次原因。從我們服務2萬余家中小企業的經驗可知,銀行和企業之間常常存在著嚴重的信息不對稱,雙方建立信任的成本非常高。很多小微企業在向銀行申請貸款過程中需要承擔擔保等第三方的服務費用,無疑加重了其融資成本。


一方面,金融機構無法從公開渠道獲得詳盡、真實的企業信息,再加上中小企業規模偏小,商業模式單一,可用作擔保和抵押的資產不多,經營風險較大,難以達到銀行的信貸審核標準。另一方面,一些中小企業欠缺金融意識和金融知識,在眾多的產品中,無法專業地辨析哪些銀行的產品更適合自己,無從下手去準備申請。


金融科技企業作為信息中介,可以在一定程度上解決金融機構和中小企業的痛點,架起傳統銀行和中小企業之間信息連接的橋梁。例如,建立起有價值的企業數據庫和豐富的金融產品數據庫,一邊為銀行尋找合適的客戶,一邊幫助企業找到合適的金融產品。

金融科技的應用,主要目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度,特別是讓小微企業獲取價格合理、便捷安全的金融服務。各種基于金融科技的產品和服務不斷推陳出新。例如,大數據風控模型的建立是對傳統信貸模式在時間和維度上的補充,具有反欺詐、風險評估、風險預警等新功能,在多維度分析用戶數據后,可以全面掌握用戶信用狀況。這無疑可以解除銀行出于風險考慮而不敢放款的焦慮。在資金匹配方面,通過網絡化的方式進行信息處理,信息不對稱程度較低,使得資金供求雙方在資金期限匹配、風險分攤等方面的成本較低。這不僅節約了時間,還提高了資金配置效率,大幅降低了交易成本。在風險定價方面,運用大數據和云計算進行充分的客戶信息挖掘與風險識別,能夠形成一個風險管理控制體系,在客戶與風險中建立起一個量化關系,提高了風險定價的準確性。


其次,金融科技為傳統金融機構賦能,能夠有效提升中小企業融資效率。

剛性兌付、軟預算約束等情況使得傳統金融機構和企業的風險溢價不能夠得到合理的估值,不能準確反映市場的資金供求關系和金融資產風險水平,無法生成市場化的收益率曲線。這不僅降低了投資效率,增加了系統性風險,而且在很大程度上造成金融資源配置的“擠出效應”,加劇了中小微企業融資難融資貴問題。

中小企業信貸可以分為幾個部分:行業分析、企業基本信息、經營信息、財務數據和擔保方式。金融科技企業可以提供獲客、篩選和推送、整合放款、履約信息、貸后管理等服務,為傳統的金融機構賦能,也就是說在貸前、貸中、貸后,都有相關的數據去進行還原,生成一個精準的客戶畫像,還原企業在經營上的真實數據,有效判斷其風險。


一是不再局限于財務數據本身,可以擴展與客戶相關的數據,比如有些具有發展潛力的小微企業,其企業主具有良好的聲譽、重要的知識產權,對這類信息進行量化處理后,可以幫助銀行進行信用甄選。二是利用大數據、云計算等技術找準客戶需求,能夠切實提升其服務效率和能力。


實際上,中小企業融資困局的形成與實體經濟發展質量相關,解決之道不能僅僅局限在金融體系之內。金融風險積聚的一個重要原因便是企業投資收益率偏低,有些企業本身經營粗放,過于追求規模擴張,對價值創造和投資收益率關注不夠,造成了企業負債過高,這樣的企業自然也難以再獲得金融機構的融資支持。從長遠看,既能化解民營企業融資困局,又能防范化解金融風險的辦法就是提高民營企業的投資收益率,進而在整體上提高我國經濟的投資效率。

這就要求中小企業打鐵還需自身硬,轉變發展方式,提高發展質量和效益,從追求規模擴張轉向追求價值創造,尋找新的增長動能。

本文網址:http://www.ikekwp.tw/news/440.html

關鍵詞:科技中小企業,國創高新,高新技術

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